Cómo ahorrar para la jubilación cuando no se sabe por dónde empezar

Si eres un adulto joven como yo, que domina más la procrastinación que las finanzas, ahorrar para la jubilación puede parecerte a décadas de distancia. "Eso es un problema para mi futuro", me digo a veces. E incluso si eres un genio de las finanzas que tiene la vida resuelta, el proceso de ahorrar para la jubilación puede parecer confuso y aterrador, como un monstruo que va a salir de tu armario lleno de botones de adulto. Pero lo cierto es que, si se empieza pronto, se dan los pasos adecuados, se cuenta con la ayuda de expertos y se planifica con antelación, ahorrar para la jubilación no tiene por qué dar tanto miedo. Nadie podrá convencerme de que envejecer no es aterrador, pero no creo que fuera tan malo si tuviera suficiente dinero en el banco para meterme de lleno en mi casa de retiro. 

Así que aún se pregunta: "¿Cómo ahorro para la jubilación si no sé por dónde empezar?". John Davila, asesor patrimonial y propietario de TWG Wealth Planning, tiene instrucciones paso a paso para guiarle sobre cómo empezar. La planificación de la jubilación no es, en absoluto, única para todos; hay algunos datos clave que todo el mundo debería conocer.

Cuanto antes empiece, mejor

Sabe que ahorrar para la jubilación es algo del futuro, pero ¿cuándo debería empezar a pensar en ello? La respuesta de Dávila es sencilla: "Lo antes posible", dice. Con la magia del interés compuesto, sus ahorros para la jubilación crecerán exponencialmente cuanto más tiempo vivan en el banco. "Cuanto más tiempo tenga, más tiempo tendrá el dinero para trabajar para usted", explica. 

No cabe duda de que cuanto antes se empiece a ahorrar para la jubilación, mejor. Pero la verdadera pregunta es: ¿cómo saber cuándo se puede empezar a ahorrar? Dávila dice que se trata de tus gastos, ingresos y flujo de caja mensual. Para calcular cuánto puede permitirse para empezar a ahorrar para la jubilación, considere su flujo de caja mensual en comparación con sus gastos totales y vea cuánto dinero le queda.

"Por ejemplo", dice Dávila, "si ganas 5.000 $ al mes y tus gastos totales son de 3.000 $ al mes, tenemos 2.000 $ con los que podemos tomar decisiones discrecionales". Que elijas guardar parte de eso para la jubilación o gastártelo todo depende de ti. "No se trata necesariamente de limitar lo que haces hoy, sino de tomar decisiones basadas en las opciones que tienes", explica Davila.

Establezca sus objetivos

Mi pregunta de seguimiento inmediata, cuando Dávila sugirió preguntarme cuáles eran mis objetivos, fue: "¿Cómo voy a saber cuáles son mis objetivos?". Lo cual comprendió amablemente, explicando que "para alguien más joven como tú, no sabes lo que significa la jubilación. Es algo tan lejano y abstracto". Y tiene razón. Hay tantas incógnitas sobre el futuro y para lo que puedo necesitar ahorrar: ¿pagaré un alquiler en la ciudad o en las afueras? ¿Enviaré a dos o tres hijos a la universidad? ¿Seré económicamente independiente o compartiré estos gastos con una pareja? 

En lugar de intentar responder a estas preguntas, Davila dice: "Yo empezaría con una cifra o un porcentaje, para que puedas decir: 'No sé adónde me va a llevar la vida, pero si ahorro esto, voy a tener cierta seguridad financiera independiente de cualquier otra cosa'". Para empezar, explica que puedes fijarte un objetivo de 100.000 dólares, por ejemplo. A partir de ahí, puedes ajustar tu objetivo en función de cómo avance la vida, sabiendo que ahorrar los primeros 100.000 dólares es siempre la parte más difícil. "Una vez que llegas a los 100.000, el interés compuesto se impone, porque el 7% de 10.000 dólares son 700 dólares, pero el 7% de 300.000 dólares son 21.000 dólares".

Crear un presupuesto

Antes de destinar parte de su flujo de caja extra a un fondo de jubilación, elabore un presupuesto -ya sea por su cuenta o con la ayuda de un asesor financiero- para calcular cuánto puede permitirse ahorrar. Esta cifra y este presupuesto varían de una persona a otra, pero le pregunté a Davila qué cantidad podría ahorrar como regla general. 

Para alguien como yo, que acaba de empezar, aconseja empezar con un 10%. Así, si mi flujo de caja fuera de 5.000 dólares al mes, 500 dólares estarían guardados para no ver nunca la luz del día -ni mi adicción a Starbucks- hastamis días de jubilación. Sin embargo, es de esperar que esta cifra no se quede en el 10% para siempre, y una vez que ganes más tracción, Davila aconseja que apuntes a un afortunado 20%.

"El huevo de oro, por así decirlo, parece ser el 20%", afirma. "El 20% casi te hace a prueba de balas. Como nos ha enseñado el último año, la vida tiene muchas tensiones. Pero el estrés financiero no sería uno de ellos si estuvieras ahorrando un 20%".

Determine su perfil de riesgo y su estrategia de inversión

A la hora de determinar cómo ahorrar para la jubilación, debes averiguar con qué nivel de riesgo te sientes cómodo. En la mayoría de los casos, ahorrar no será lo mismo que meter dinero extra en la hucha (para mi sorpresa), sino que implicará alguna forma de inversión. Tú decides lo arriesgado que quieres ser, pero hay algunos factores que puedes tener en cuenta para tomar esta decisión.

"Muchas veces, cuando la gente ahorra para la jubilación, lo hace dentro de un plan 401k, por lo que está limitada a los fondos de inversión", explica Davila. Un plan de jubilación 401k se realiza a través de un empleador, lo que tiende a dar menos libertad en lo que respecta a las inversiones y a optar por una vía menos arriesgada, como los fondos de inversión". Por otro lado, dice Davila, "tenemos muchos clientes jóvenes que se sienten muy cómodos con las acciones individuales", que serían una forma más arriesgada de invertir.

La edad es un factor clave para determinar el grado de riesgo que los expertos aconsejan a la hora de diseñar un plan de ahorro para la jubilación. La sugerencia general es ser más arriesgado cuando se es joven (otra buena razón para empezar a ahorrar pronto) y más conservador a medida que se envejece. Esto se debe a que, cuando se es más joven, se dispone de más tiempo para recuperarse, pero hay menos incentivos para realizar inversiones arriesgadas si se está más cerca de la jubilación y se dispone de un buen fondo de ahorro. Sin embargo, aparte de la edad, determinar lo arriesgado que quieres ser puede ser realmente una elección de personalidad y de cómo te gusta jugar al juego.

¿El consejo más importante que Davila da a todos los jóvenes inversores? "Sean disciplinados y que no cunda el pánico cuando el mercado baje". Cuando el mercado baja, el primer instinto de algunas personas es dejarse llevar por el pánico, sacar su dinero y liquidarlo. "Pero, sobre todo para los inversores más jóvenes, el dinero no se va a utilizar mañana para la jubilación. Lo vas a utilizar más adelante", explica Davila. Por lo tanto, tienes la capacidad de ser paciente y esperar a la subida cuando los mercados mejoren".

Elegir un plan de jubilación

En la mayoría de los casos, tendrá que recurrir al plan de jubilación de su empresa para determinar cómo seguir adelante. Al hacerlo, Davila nos recuerda que debemos prestar especial atención a si igualan nuestras aportaciones, es decir, si la empresa iguala la cantidad de dinero que depositamos en nuestra cuenta de jubilación como beneficio, lo que básicamente es "dinero gratis que va a parar a nuestra cuenta de jubilación", en palabras de Davila.

Si está investigando planes fuera de una empresa, Davila tiene sus propias sugerencias profesionales: "Soy de la opinión de que si puedes hacer una Roth IRA", dice, "es una de las mejores cosas que puedes hacer por tu futuro". En una cuenta Roth IRA, sólo se pagan impuestos sobre el dinero cuando se ingresa en la cuenta, y si se mantiene en la cuenta hasta los 59 años y medio, no hay que pagar impuestos sobre él cuando se saca el dinero. 

A medida que suben los impuestos y pasan los años, podrías estar ahorrándole mucho dinero a tu futuro yo. Aunque solía estar acostumbrada al mantra: "Eso es un problema para mi futuro yo", hay algo bastante estimulante en hacerle un favor y prepararme para el éxito. La idea de ahorrar para la jubilación ya no tiene que sentirse como una tarea o una presión inminente, sino más bien como una forma de tomar el control de mi futuro y ver el valor en cada etapa de mi vida.