Consejos para planificar la jubilación

La jubilación puede parecer una realidad lejana para algunos de nosotros, pero las decisiones financieras que tomamos hoy influyen significativamente en nuestro nivel de comodidad cuando decidimos dar un paso atrás de la rutina de 9 a 5. La planificación de la jubilación puede ser emocionante o estresante, dependiendo de lo preparado que esté. Planificar la jubilación puede ser emocionante o estresante dependiendo de lo preparado que esté, pero la estabilidad financiera es posible. Lo único que hay que hacer es crear un plan y empezar a actuar en consecuencia.

Parte 1: Aspectos básicos de la planificación de la jubilación

La planificación de la jubilación empieza por comprender los principios básicos. Es el proceso de definir sus objetivos de ingresos para la jubilación y tomar decisiones sobre las acciones y opciones de inversión necesarias para lograr el estilo de vida que desea cuando sea mayor. Si los grandes objetivos de inversión le parecen intimidantes, recuerde que estas cifras representan lo que desea en el futuro. 

¿Por qué es importante planificar la jubilación?

La planificación de la jubilación es importante porque proporciona un plan que puede seguir para disponer de fondos suficientes cuando sea mayor. Con una esperanza de vida cada vez mayor, los años de jubilación pueden durar décadas, por lo que la planificación financiera de esta etapa de la vida es algo que no se puede pasar por alto.

Y la buena noticia es que nunca es demasiado tarde (ni demasiado pronto) para empezar a ahorrar para la jubilación.

Independientemente de su edad actual, ahorrar para la jubilación debe ser una prioridad. El poder de la capitalización significa que incluso pequeñas aportaciones periódicas a su fondo de jubilación pueden crecer significativamente con el tiempo. Si empieza tarde, no se preocupe. Aún existen estrategias y aportaciones para ponerse al día que pueden ayudarle a aumentar sus ahorros para la jubilación.

La regla número uno que debes recordar es... empieza a aportar automáticamente una parte de tu sueldo actual a una cuenta de jubilación. Aunque sólo sea un 5% para empezar.

Parte 2: El objetivo adecuado para sus ahorros de jubilación

Bien. Ya está listo para empezar a ahorrar para la jubilación. ¿Y ahora qué?

Saber cuánto ahorrar para la jubilación puede ser complejo. Implica conocer sus gastos previstos para la jubilación, evaluar el impacto de la inflación y estimar la rentabilidad de sus inversiones.

¿Cuál es el ahorro medio para la jubilación?

Según un informe de The Hill, el ahorro medio de las familias para la jubilación se sitúa actualmente por encima de los 100.000 dólares. Esto no es suficiente para que alguien viva 1-2 años después de su edad de jubilación. Así que si no quieres acabar en esta situación a los 60 años, debes empezar a trabajar para construir tu fondo de jubilación lo antes posible.

¿Cuánto dinero se necesita para una jubilación cómoda?

La cantidad necesaria para una jubilación cómoda puede ser subjetiva, ya que depende en gran medida de su estilo de vida, ubicación, salud y otros factores personales. Sin embargo, muchos expertos financieros recomiendan tratar de reemplazar cada año durante la jubilación entre el 70% y el 80% de los ingresos previos a la jubilación. Por tanto, si su hogar tiene unos ingresos de 120.000 dólares al año (antes de impuestos), querrá poder retirar unos 96.000 dólares de su cuenta de jubilación cada año (8.000 dólares al mes). La cantidad total que necesitará su fondo para poder conseguirlo será de unos 2.400.000 $ cuando se jubile. A continuación le explicamos por qué.

Planificación de los posibles gastos de jubilación

A la hora de planificar la jubilación, es fundamental tener en cuenta los posibles gastos a los que puede tener que hacer frente. Entre ellos podrían estar los gastos sanitarios, el mantenimiento de la vivienda, los impuestos, la alimentación, el transporte y las actividades de ocio, entre otros.

La asistencia sanitaria, en particular, puede convertirse en un gasto importante, sobre todo a medida que envejece y puede necesitar más servicios médicos. Los costes de las primas de Medicare, los seguros complementarios y los gastos de bolsillo pueden acumularse. Además, los cuidados a largo plazo, como una residencia de ancianos o la asistencia sanitaria a domicilio, son un gasto importante al que muchas personas tendrán que hacer frente y para el que deberán planificar.

La vivienda es otro gasto importante. Tanto si es propietario de su vivienda como si sigue pagando la hipoteca o alquila, los gastos de vivienda pueden consumir una gran parte de sus ahorros para la jubilación.

La inflación es otro factor a tener en cuenta, ya que el coste de los bienes y servicios tiende a aumentar con el tiempo, mermando el poder adquisitivo de sus ahorros para la jubilación. Es una buena idea incorporar un colchón a su plan de ahorro para la jubilación para hacer frente a los imprevistos.

Sus ahorros para la jubilación deben reflejar estos factores para garantizar que pueda mantener el estilo de vida que desea en el futuro. Nunca es demasiado pronto ni demasiado tarde para empezar a planificar estos gastos e incorporarlos a su estrategia de ahorro para la jubilación.

Parte 3: Vehículos de inversión clave para la jubilación

Las cuentas de inversión, como los planes 401k o Roth IRA, desempeñan un papel importante en sus ahorros para la jubilación. Ofrecen ventajas fiscales que pueden aumentar considerablemente tu fondo de jubilación.

El 401k: Dinero gratis de su empresa

Un 401k es un plan de jubilación patrocinado por la empresa que le permite ahorrar e invertir una parte de su sueldo antes de deducir impuestos. Los impuestos no se pagan hasta que se retira el dinero de la cuenta.

Muchas empresas ofrecen una aportación equivalente a la que usted hace a su plan 401k, hasta un determinado porcentaje de sus ingresos. Esta aportación es esencialmente "dinero gratis" que puede aumentar significativamente tus ahorros para la jubilación.

¿Cuál es el importe máximo de las aportaciones al plan 401k?

Para 2023, la cantidad máxima de fondos que puede aportar a un 401(k) es de 22.500 $. Estos límites se ajustan ocasionalmente a la inflación. Merece la pena maximizar sus aportaciones si puede, sobre todo si su empresa iguala las aportaciones(más información sobre las aportaciones al 401k).

¿Qué es una cuenta IRA?

Una Cuenta de Jubilación Individual (IRA) es un tipo de cuenta de jubilación con ventajas fiscales que la gente crea debido a los beneficios fiscales. Las dos formas principales de IRA son la tradicional y la Roth.

IRA tradicional: Ahorro con impuestos diferidos

Con una cuenta IRA tradicional, todo lo que aporte a esta cuenta puede ser deducible de impuestos, dependiendo de sus ingresos y de si usted o su cónyuge tienen un plan de jubilación en el lugar de trabajo. El crecimiento de sus inversiones tiene impuestos diferidos, lo que significa que no pagará impuestos hasta que retire los fondos más adelante en su vida (durante la jubilación). Esto puede permitir que sus ahorros crezcan de forma más eficiente a lo largo del tiempo(si asume que los impuestos serán más bajos en el futuro).

Roth IRA: crecimiento y retiradas libres de impuestos

A diferencia de una cuenta IRA tradicional, las aportaciones a una cuenta IRA Roth se realizan con dinero después de impuestos. Esto significa que no obtendrá una deducción fiscal por sus aportaciones. Sin embargo, el dinero crece libre de impuestos, y los retiros cualificados en la jubilación también están libres de impuestos.

Cada uno de estos vehículos de inversión tiene sus ventajas y consideraciones, y la mejor opción para usted depende de su situación particular. Un asesor financiero puede ayudarle a entender estas opciones y a tomar las decisiones adecuadas para sus objetivos de jubilación.

Parte 4: Cómo utilizar estas cuentas

Tener una idea clara del destino de su dinero es también un aspecto importante de la planificación financiera. Garantiza que puedas ahorrar para la jubilación (y las emergencias sin sacrificar tu estilo de vida actual.

"¿Adónde va mi dinero?"

Haga un seguimiento de sus ingresos y gastos para conocer sus hábitos de gasto. Esta práctica no solo te ayuda a identificar las áreas en las que puedes recortar gastos, sino que también te hace consciente de las posibles oportunidades de ahorro.

Automatice sus finanzas

Establecer aportaciones automáticas a su cuenta de jubilación garantiza un ahorro constante. También reduce la tentación de gastar el dinero en otra cosa. Con el tiempo, estas inversiones periódicas pueden convertirse en importantes ahorros para la jubilación.

Parte 5: Cómo aumentar su salario

Aumentar su salario puede impulsar significativamente sus ahorros para la jubilación. Te proporciona ingresos adicionales para contribuir a tu plan de jubilación, acelerando así el crecimiento de tu fondo de jubilación.

Empiece a ganar más para tener un mejor futuro financiero

Mejorar sus cualificaciones y su formación puede brindarle oportunidades laborales mejor remuneradas. Considera la posibilidad de desarrollarte profesionalmente o de ascender en tu trabajo actual. También puedes utilizar nuestra calculadora salarial para saber cuánto podrías ganar en distintos puestos o sectores.

Tácticas básicas de negociación para pedir un aumento de sueldo

Pedir un aumento puede ser una perspectiva intimidatoria, pero con la preparación y la estrategia adecuadas, puede mejorar sus posibilidades de éxito. He aquí algunas tácticas básicas de negociación que debes tener en cuenta:

• Investigue: Antes de pedir un aumento a tu jefe, ármate de datos. Utiliza herramientas online para saber lo que ganan otras personas de tu mismo puesto y sector. Esto te dará una base para las negociaciones.
• Demuestre su valor: Esté preparado para presentar un caso claro del valor que aporta a su organización. Esto incluye logros significativos, responsabilidades que hayas asumido y cualquier resultado cuantificable relacionado con tu trabajo. Tu jefe tiene que ser capaz de justificar el aumento de tu sueldo ante el resto de dirigentes de tu organización.
• Practica tu discurso: Negociar un aumento de sueldo no es el momento de improvisar. Escriba lo que piensa decir y practíquelo. Sé conciso, seguro y positivo.
• Esté preparado para diferentes resultados: Comprenda que un aumento no siempre es posible en un momento dado. Si es así, explora otras posibilidades, como una prima, días de vacaciones adicionales o la promesa de un aumento en el futuro.

Recuerde que negociar un aumento es una discusión profesional. Mantén la profesionalidad y la amplitud de miras durante todo el proceso para garantizar un resultado positivo. Tu capacidad para negociar con eficacia no solo puede suponer un aumento de ingresos ahora, sino que también puede repercutir positivamente en tus ahorros para la jubilación a largo plazo.

Parte 6: Qué hacer si no tiene suficientes ahorros para la jubilación

Al ahorrar para la jubilación, es importante tener en cuenta los posibles contratiempos a los que puede enfrentarse. Por ejemplo, grandes cambios en el mercado, gastos inesperados como facturas médicas o cambios en su situación laboral.

Si se queda corto en sus ahorros para la jubilación, que no cunda el pánico. Puede ajustar sus planes de jubilación, como retrasar la jubilación o reducir sus expectativas de estilo de vida durante la jubilación. También puedes buscar fuentes de ingresos adicionales, como un trabajo a tiempo parcial durante la jubilación.

Crear fuentes de ingresos adicionales

Hay varias formas de complementar sus ingresos a medida que se acerca o incluso después de entrar en la edad de jubilación. Estas estrategias pueden ayudarte a crear un colchón financiero, reducir tu dependencia de los ahorros para la jubilación y mejorar tu estilo de vida:

• Aprovecha tus habilidades: Utiliza tus años de experiencia y habilidades para crear una fuente de ingresos. Puede ser como consultor en tu antiguo sector o convirtiendo una afición en un negocio. Las plataformas online han facilitado más que nunca el acceso a clientes potenciales.
• Empleo a tiempo parcial: Considera la posibilidad de aceptar un trabajo a tiempo parcial que se ajuste a tus intereses o aficiones. Esto puede proporcionarte ingresos adicionales, mantenerte activo y ofrecerte oportunidades sociales.
• Alquile una propiedad: Si tiene una habitación libre, una segunda propiedad o incluso una casa de vacaciones, considere la posibilidad de alquilarla. Puede ser una fuente constante de ingresos pasivos. Sitios web como Airbnb facilitan el contacto con posibles inquilinos.
• Invierte en acciones que pagan dividendos: Aunque esto implica cierto riesgo, invertir una parte de tus ahorros en acciones que pagan dividendos puede proporcionarte un flujo regular de ingresos. Asegúrate de buscar asesoramiento profesional antes de tomar decisiones de inversión importantes.

Recuerde que es esencial equilibrar sus esfuerzos entre la generación de ingresos extra y el disfrute de su jubilación. El objetivo es que tus años de jubilación sean satisfactorios y sin preocupaciones.

Parte 7: Navegar por la desacumulación en la jubilación

A medida que se acerca la jubilación, el enfoque financiero pasa de ahorrar e invertir a gastar con prudencia. Este periodo, que suele denominarse fase de desacumulación, consiste en retirar estratégicamente fondos de la jubilación para garantizar que duren toda la vida.

Entender la desacumulación

La desacumulación es el proceso de gastar gradualmente los ahorros para la jubilación que ha acumulado durante sus años de trabajo. Implica un delicado equilibrio entre mantener un estilo de vida que le guste y asegurarse de no sobrevivir a sus recursos.

Desarrollar una estrategia de desacumulación

Su estrategia de desacumulación dependerá de varios factores, como la cantidad de ahorros que tenga, su esperanza de vida y sus gastos de manutención. He aquí algunos aspectos que debe tener en cuenta:

• Empiece con una tasa de retirada conservadora: Los expertos financieros suelen recomendar empezar con una tasa de retirada de alrededor del 4% anual del total de sus ahorros, ajustando esta cifra anualmente en función de la inflación. Sin embargo, sus circunstancias individuales pueden obligarle a considerar una tasa de retirada diferente.
• Considere el riesgo de secuencia de rentabilidades: Las retiradas de fondos durante las fases bajistas del mercado pueden reducir considerablemente la longevidad de su cartera. Para mitigar este riesgo, puede considerar la posibilidad de tener una reserva de efectivo o inversiones menos volátiles que puedan proporcionarle ingresos en esos momentos.
• Planifique las distribuciones mínimas obligatorias (RMD): A partir de cierta edad, normalmente 70 ½ años, el IRS exige que empiece a retirar dinero de ciertos tipos de cuentas de jubilación. Planifique estas distribuciones para evitar sanciones fiscales.
• Ajuste su estrategia según sea necesario: Revise periódicamente su estrategia de retirada para adaptarla a los cambios en su salud, las condiciones del mercado y sus necesidades personales.

Recuerde que desarrollar una estrategia de desacumulación eficaz puede ser complejo y puede ser beneficioso trabajar con un asesor financiero. El objetivo es asegurarte unos ingresos cómodos y sostenibles durante toda tu jubilación.

Parte 8: Próximos pasos y herramientas

La planificación de la jubilación es un proceso continuo que requiere revisiones periódicas y ajustes a medida que cambian las circunstancias de su vida.

Utilice nuestras prácticas herramientas

Aproveche herramientas en línea como nuestra calculadora de planificación de la jubilación (véase más arriba) para estimar cuánto necesita ahorrar. Los recursos en línea pueden ayudarte a comprender las complejidades de la planificación de la jubilación y a tomar decisiones con conocimiento de causa.

Planificación de la jubilación: Qué hacer

Cuando planifique su jubilación, recuerde evaluar su situación financiera, fijar objetivos de jubilación y conocer sus opciones de inversión.

Recuerde que nunca es demasiado tarde para empezar a planificar la jubilación. Lo importante es empezar ahora, independientemente de su edad o situación financiera.

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