La audaz decisión de prohibir los precios de seguros basados en créditos: Por qué 4 Estados ya han dado el paso

El uso de las calificaciones crediticias en la tarificación de los seguros

El uso de puntuaciones de seguro basadas en el crédito ha sido durante mucho tiempo una práctica habitual entre las compañías de seguros de automóviles para determinar el riesgo de los posibles asegurados. Estas puntuaciones, basadas en el historial crediticio de una persona, se utilizan para predecir la probabilidad de que un asegurado presente una reclamación. Sin embargo, esta práctica se ha enfrentado a críticas significativas por ser potencialmente injusta y discriminatoria, con críticas que argumentan que afecta desproporcionadamente a los grupos minoritarios y a las personas con menores ingresos.

Razones de la prohibición

Varios factores impulsaron la decisión de eliminar la puntuación crediticia de los precios de los seguros en California, Massachusetts, Hawai y Michigan:

Preocupación por la discriminación: Los críticos sostienen que el uso de las puntuaciones crediticias afecta de forma desproporcionada a los grupos minoritarios y a las personas con menores ingresos, que suelen tener puntuaciones crediticias más bajas. Esto puede dar lugar a primas de seguro más elevadas para estos grupos, profundizando aún más las desigualdades existentes. Por ejemplo, un estudio realizado por la Federación de Consumidores de América reveló que a los conductores con mala puntuación crediticia se les cobraba hasta un 79% más por el seguro de automóvil que a los que tenían una puntuación excelente, incluso cuando tenían un historial de conducción idéntico(en el estado de Washington, en este ejemplo).

Falta de fiabilidad de las puntuaciones de crédito: Algunos críticos también sostienen que las puntuaciones de crédito no son un indicador fiable del riesgo del seguro. Creen que factores como el historial de conducción y la ubicación son mejores indicadores de la probabilidad de que un asegurado presente una reclamación. Un estudio realizado por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros concluyó que no existía una relación clara entre las puntuaciones de crédito y la probabilidad de presentar una reclamación de seguro de hogar.

Fomentar la responsabilidad financiera: Al eliminar la puntuación crediticia del precio del seguro, estos estados pretenden animar a las personas a centrarse en mejorar su situación financiera y su historial crediticio sin la presión añadida de unas primas de seguro potencialmente más elevadas.

Responder a las preocupaciones de los consumidores: Las prohibiciones también sirven para responder a las crecientes preocupaciones de los consumidores que consideran que su puntuación crediticia no debería ser un factor a la hora de determinar las tarifas de sus seguros. Este cambio se alinea con un movimiento más amplio hacia la promoción de la transparencia y la equidad en la industria de seguros.

Impacto en conductores y aseguradoras

La eliminación de la calificación crediticia de la tarificación de los seguros tiene varias implicaciones tanto para los consumidores como para las aseguradoras:

Ventajas para los consumidores: Para los consumidores con puntuaciones de crédito más bajas, la eliminación de las puntuaciones de crédito de los precios de los seguros puede dar lugar a tarifas de seguros más asequibles. Esto puede ayudar a que los seguros sean más accesibles para un grupo más amplio de personas, promoviendo en última instancia la seguridad financiera. Por ejemplo, en California, tras la aplicación de la prohibición de utilizar las puntuaciones de crédito en la tarificación de los seguros, un estudio realizado por el Departamento de Seguros de California concluyó que los consumidores con puntuaciones de crédito más bajas experimentaron una disminución media del 18-20% en sus primas de seguro de automóvil.

Retos para las aseguradoras: Las aseguradoras de estos estados tienen que adaptarse ahora a la nueva normativa y encontrar métodos alternativos para evaluar el riesgo. Esto puede requerir una inversión adicional en investigación y desarrollo para identificar modelos de evaluación del riesgo más precisos (fuente: valuepenguin.com). Por ejemplo, algunas aseguradoras de Michigan han empezado a utilizar datos telemáticos, que hacen un seguimiento del comportamiento al volante, como alternativa a la puntuación crediticia para determinar las tarifas de los seguros de automóvil.

Intento de prohibir el seguro de crédito a escala nacional

Además de los cuatro estados que ya habían prohibido o restringido el uso de las puntuaciones de crédito en la tarificación de los seguros, el senador Cory Booker presentó en 2020 un proyecto de ley destinado a impedir la discriminación en los seguros de automóviles a escala nacional. El proyecto de ley, denominado Ley de Prohibición de la Discriminación en los Seguros de Automóviles (PAID, por sus siglas en inglés), buscaba prohibir el uso de puntuaciones de crédito y otros factores socioeconómicos para determinar las tarifas de los seguros de automóviles. El proyecto de ley destacaba la preocupación por la posible discriminación, ya que factores como la puntuación crediticia, el nivel educativo y la ocupación podrían afectar de forma desproporcionada a las minorías y a las comunidades con menores ingresos, lo que daría lugar a tarifas de seguro más elevadas para estos grupos.

A pesar del impulso y del creciente debate en torno a la cuestión de las calificaciones crediticias en la tarificación de los seguros, la Ley PAID no se aprobó. Sin embargo, la presentación del proyecto de ley y las medidas adoptadas por California, Massachusetts, Hawai y Michigan fueron grandes pasos hacia el fomento de la equidad y la transparencia en la tarificación de los seguros.

¿Qué Estado será el próximo?

La decisión de prohibir las puntuaciones de crédito en la tarificación de seguros en estos cuatro estados puede inspirar a otros estados a seguir su ejemplo. Si más estados adoptan normativas similares, podría producirse un cambio significativo en el sector de los seguros y una reevaluación de las prácticas de evaluación de riesgos.

Mientras continúa el debate sobre el uso de las calificaciones crediticias en la tarificación de los seguros, es importante que tanto los consumidores como los profesionales del sector se mantengan informados y participen en la conversación. El abandono de las calificaciones crediticias en estos cuatro estados es sólo el principio de una posible transformación del panorama de los seguros en todo el país. Queda por ver cómo afectará este cambio al sector en su conjunto, pero está claro que la lucha por una mayor justicia e igualdad en la tarificación de los seguros está ganando impulso.

Por una mayor equidad

La eliminación de la puntuación crediticia de los precios de los seguros en California, Massachusetts, Hawai y Michigan representa un paso valiente hacia la promoción de la equidad y la igualdad en el sector de los seguros. Aunque este cambio plantea retos a las aseguradoras, también ofrece ventajas a los consumidores, en particular a los que tienen puntuaciones crediticias más bajas.

Mientras otros Estados estudian la adopción de medidas similares, el sector de los seguros puede tener que reevaluar sus prácticas de evaluación de riesgos y centrarse en la búsqueda de métodos más equitativos y precisos para determinar las primas de seguros. La lucha por una mayor equidad e igualdad en la tarificación de los seguros sigue siendo un tema de actualidad, y las partes interesadas deben seguir comprometidas y trabajando para crear un panorama asegurador más equitativo.

Por suerte para los conductores en Texas, hay una compañía de seguros de coche que ya está construido para no utilizar las puntuaciones de crédito como un factor de calificación. Esa empresa es LOOP.

Las referencias para este puesto incluyen:

1. UPhelp.org. (s.f.). The Use of Credit Scores in Insurance Pricing.
2. ValuePenguin.com. (s.f.). El impacto de la puntuación crediticia en las tarifas de los seguros.
3. Money.com. (s.f.). La relación entre las puntuaciones de crédito y las reclamaciones de seguros.
4. Experian.com. (s.f.). ¿Qué Estados restringen el uso de puntuaciones de crédito para determinar las tarifas de los seguros?
5. Federación de Consumidores de América. (s.f.). Insurance Pricing and Credit Scores.
6. Asociación Nacional de Comisarios de Seguros. (s.f.). La relación entre las calificaciones crediticias y el riesgo de seguro.

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Sobre el autor: Este artículo ha sido elaborado por el equipo de marketing de LOOP. Compuesto por profesionales con experiencia en el sector de los seguros, nuestro equipo se dedica a proporcionar a los lectores información precisa, actualizada y valiosa. En LOOP, nos apasiona ayudar a las familias a navegar por el mundo de los seguros de coche, asegurándonos de que obtienen la mejor cobertura a los precios más asequibles. Más información sobre nuestra misión y valores aquí.

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