Cómo te acechan las deudas de las tarjetas de crédito

En el acelerado mundo actual, las tarjetas de crédito se han convertido en una herramienta financiera esencial para muchos estadounidenses. Si bien ofrecen comodidad, recompensas y flexibilidad, su uso indebido puede provocar un endeudamiento importante y tensiones financieras. Esta entrada del blog profundizará en la comprensión de la deuda de las tarjetas de crédito, cómo afecta a su vida y las mejores medidas que puede tomar para gestionarla y reducirla eficazmente. Además, le explicaremos cómo comprobar su puntuación de crédito.

¿Qué es la deuda de las tarjetas de crédito?

La deuda de la tarjeta de crédito se produce cuando el titular toma prestados fondos del emisor de la tarjeta y no devuelve el saldo total en la fecha de vencimiento. Con el tiempo, los intereses sobre el saldo pendiente pueden suponer una carga financiera cada vez mayor.

Causas de las deudas por tarjetas de crédito

Aunque la situación de cada persona es única, hay varios factores comunes que conducen al aumento de la deuda de las tarjetas de crédito:

• Emergencias inesperadas: Las urgencias médicas, las reparaciones del hogar o el desempleo repentino pueden provocar gastos imprevistos.
• Gastos impulsivos: Las compras descontroladas y frecuentes pueden acumular rápidamente grandes saldos.
• Falta de conocimientos financieros: No entender cómo funcionan los tipos de interés y los pagos mínimos puede llevar a tomar decisiones desinformadas.

En 2023, habremos alcanzado el billón de dólares de deuda nacional en tarjetas de crédito. Este dato por sí solo demuestra lo importante que es para nosotros saber cómo gestionar nuestras tarjetas de crédito, ya que estamos viendo una tendencia al alza en el uso cada vez más frecuente de las mismas.

¿Cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito?

Entender cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito es vital para gestionar y reducir su deuda.

¿Qué son los intereses de las tarjetas de crédito?

Los intereses de las tarjetas de crédito son el precio que pagas por pedir dinero prestado. Se calcula en función de la TAE (Tasa Anual Equivalente) de la tarjeta y del saldo pendiente. Cuando mantienes un saldo más allá de la fecha de vencimiento de la tarjeta, el emisor (normalmente un banco) calcula los intereses sobre esa cantidad. Se capitalizan diariamente, lo que significa que también te cobran intereses por los intereses del día anterior. La razón principal por la que no quieres endeudarte con una tarjeta de crédito es porque utiliza la ley del interés compuesto en tu contra.

¿Cuál es un buen tipo de interés para una tarjeta de crédito?

Normalmente, una buena TAE es inferior al 10%. Sin embargo, esto puede variar en función de tu solvencia y del tipo de tarjeta que quieras conseguir.

¿Le cobran intereses si paga el mínimo?

Sí. Pagar sólo el mínimo significa que se le cobrarán intereses sobre el saldo restante, lo que aumentará su deuda total.

Estrategias para superar las deudas de las tarjetas de crédito

Superar las deudas de las tarjetas de crédito requiere una combinación de determinación, estrategia y, a veces, orientación externa. Saldar la deuda de la tarjeta de crédito es un proceso paso a paso:

• Evalúe su situación: Sepa cuánto debe, a quién y a qué tipos de interés.
• Prioriza tus deudas: Concéntrese primero en las deudas con intereses altos o considere la posibilidad de consolidar varias deudas.
• Elabore un presupuesto: Asigna cantidades específicas al pago de la deuda, asegurándote de que vives dentro de tus posibilidades. Un presupuesto detallado puede ayudarte a controlar los gastos y asegurarte de que vives dentro de tus posibilidades.

Una vez que haga estas tres cosas, podrá elegir una estrategia que le ayude a pagar su deuda con el tiempo.

Métodos para saldar deudas

A cada persona le convienen unas estrategias u otras en función de su situación financiera:

• El método de la avalancha: Este método se centra en saldar primero las deudas con los tipos de interés más altos, minimizando el interés total que pagas.
• El método de la bola de nieve: En este método, empiezas por pagar primero las deudas más pequeñas, lo que te proporciona ganancias psicológicas y te motiva para afrontar deudas mayores más adelante.
• Método del pago único: En este método se paga el importe mínimo de cada tarjeta de crédito mes a mes y se ahorra una parte de los ingresos para pagar las tarjetas mediante pagos a tanto alzado (importe total adeudado).

Ningún método es infalible y puede que acabe probando más de uno antes de encontrar el éxito.

Otras soluciones para hacer frente a las deudas de las tarjetas de crédito

Gestionar las deudas de las tarjetas de crédito implica una combinación de presupuesto, decisiones financieras inteligentes y, a veces, ayuda externa:

• Consolidación de deudas: Tienes la opción de combinar diferentes líneas de deuda que tengas (incluyendo la deuda de la tarjeta de crédito) en un solo pago, lo que puede ayudar si además es a un tipo de interés más bajo.
• Asesoramiento crediticio: Los asesores profesionales pueden ofrecerte consejo y crear un plan de gestión de la deuda a tu medida. A veces no es necesario que elabores el plan tú solo.
• Tarjetas de transferencia de saldo: Ofrecen tipos de interés bajos o del 0% durante un periodo promocional, lo que te permite saldar deudas más rápidamente. Sólo recuerda leer la letra pequeña del periodo promocional para saber cómo cambiará tu tipo de interés.

• Fondos de emergencia: Ahorrar para gastos imprevistos puede evitar la necesidad de recurrir a las tarjetas de crédito.
• Liquidar la deuda de su tarjeta de crédito: Es cuando un acreedor acepta cancelar una parte de tu deuda. Sin embargo, esto puede tener implicaciones fiscales y afectar a tu puntuación crediticia.

Cómo afectan las deudas a su puntuación crediticia

Puede que ya lo sepa, pero no vamos a asumir el contexto: sus deudas perjudican su puntuación crediticia si no las gestiona correctamente. Tu puntuación crediticia es un reflejo de tu comportamiento financiero, y las deudas pendientes pueden influir mucho en lo que puedes comprar en el futuro si utilizas crédito en lugar de efectivo.

¿Cuándo desaparecen las deudas de su informe crediticio?

Normalmente, la mayor parte de la información negativa sobre deudas, como pagos atrasados o impagos, desaparece de su informe al cabo de siete años.

¿Cuánto tiempo permanecen las deudas en su informe crediticio?

Esto varía. Por ejemplo, las quiebras pueden permanecer hasta 10 años, mientras que las consultas permanecen dos años.

¿Todavía tengo que pagar una deuda que ha desaparecido de mi informe de crédito?

Aunque puede que no afecte a su puntuación crediticia, la obligación de devolver la deuda sigue existiendo. Los acreedores pueden emprender acciones legales o de cobro.

¿Cuánto tiempo permanecen los cobros en su informe crediticio?

Por lo general, las cuentas de cobro permanecen en su informe durante siete años a partir de la fecha del impago original.

¿Se puede pedir a los acreedores que informen de las deudas pagadas?

Sí, si ha liquidado o pagado una deuda, puede solicitar a los acreedores que actualicen este estado. Algunos también pueden aceptar un acuerdo de "pago por eliminación", por el que eliminan la marca negativa a cambio de un pago.

Cómo asegurarse de que su puntuación de crédito es exacta y cómo corregirla si no lo es

No siempre está garantizada una puntuación crediticia exacta

En un mundo perfecto, aumentar su puntuación de crédito sería fácil. Obtendrías una línea de crédito, la utilizarías para comprar bienes o servicios que necesitas y luego pagarías tu deuda con el tiempo. Sin embargo, a veces podría enfrentarse a un reto que no es realmente infrecuente: tener una puntuación de crédito inexacta.

Una reciente demanda contra Equifax demostró que "problemas de codificación" provocaron que más de 300.000 estadounidenses vieran afectadas negativamente sus puntuaciones crediticias en unos 25 puntos (para aquellos que solicitaron préstamos entre el 17 de marzo y el 6 de abril de 2022).

Esto pone de manifiesto un problema al que algunos de nosotros nos enfrentaremos en el futuro, tanto si hacemos un uso responsable de nuestro crédito como si no.

Y lo más preocupante es que este tipo de incidentes ya han ocurrido antes. Sólo el año pasado, más de 1/3 de los estadounidenses encontraron errores en sus informes de crédito(según CNBC). Ya se trate de errores de Equifax o de las otras 2 agencias de crédito encargadas de hacer un seguimiento de nuestros informes crediticios, es importante que estemos al tanto y nos aseguremos de hacer comprobaciones periódicas para garantizar que nuestras puntuaciones sean siempre precisas.

¿Qué ocurre si no comprueba su puntuación de crédito?

Tener una mala puntuación crediticia puede complicarte la vida. Con una mala puntuación crediticia, verá tipos de interés más altos cada vez que solicite un préstamo, algunos bancos pueden denegar sus solicitudes de tarjetas de crédito, ¡e incluso algunos caseros le rechazarán como inquilino! Una mala puntuación crediticia también puede afectar a las tarifas de su seguro de coche, ya que es un factor que la mayoría de las aseguradoras utilizan para medir su riesgo potencial como cliente.

No olvidemos mencionar que los cobros, los pagos atrasados y las altas tasas de utilización de sus líneas de crédito pueden contribuir a una mala puntuación crediticia. Lo último de lo que deberíamos preocuparnos, además de todos estos factores, es de si nuestras agencias de crédito están informando con exactitud sobre nuestras puntuaciones. Sin embargo, al fin y al cabo, somos los responsables últimos de asegurarnos de que nuestras puntuaciones reflejan cómo estamos utilizando realmente la deuda.

Cómo comprobar si su calificación crediticia es incorrecta

Aunque no existe un método específico que pueda utilizar para verificar si algo es incorrecto en su informe crediticio, hay algunas cosas que debe tener en cuenta. En grandes incidentes como el ocurrido recientemente con Equifax, tu banco (o los prestamistas asociados) se pondrán en contacto contigo directamente para ayudarte con tu caso. Las probabilidades de que te veas afectado por grandes incidentes como éste son mayores si has solicitado recientemente una nueva línea de crédito.

Otra cosa que puedes hacer es asegurarte de que estás al tanto de todas tus transacciones, especialmente las de tus tarjetas de crédito personales. Las herramientas presupuestarias como Mint de Intuit pueden ayudarte a controlar tus transacciones a lo largo del tiempo y la mayoría de los bancos ofrecen opciones en línea para ver tus extractos bancarios. Ponte en contacto con tu banco inmediatamente en cuanto veas alguna transacción que no te resulte familiar.

Por último, puede ponerse en contacto directamente con cualquiera de las 3 agencias de crédito.

Cómo ponerse en contacto con las 3 agencias de crédito

Puede utilizar la información de contacto que figura a continuación* para ponerse en contacto con cualquiera de las 3 agencias de información crediticia para impugnar un posible error en su informe:

EQUIFAX

Su sitio web: https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute

Su número de teléfono: El número de teléfono aparecerá en su informe de crédito o llame al 800-864-2978.

EXPERIANO

Su sitio web: https://www.experian.com/disputes/main.html

Su número de teléfono: En su informe de crédito se le proporcionará un número de teléfono o inténtelo en el 888-397-3742

TRANSUNION

Su sitio web: https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit

Su número de teléfono: 800-916-8800

*Esta información se actualizó por última vez en agosto de 2023.

¿Quieres saber qué decir? Inténtalo.

Ponerse en contacto con una oficina de crédito puede ser intimidante. Usted no tendrá suficiente información para saber con un 100% de certeza que hay un error real en su informe, pero en el caso de que usted quiere disputar cualquier cosa que usted puede utilizar el siguiente guión al llamar a cualquiera de las agencias de crédito:

"Me han prometido exactitud en mi informe basándose en la ley federal. Estoy haciendo esta llamada como otro intento de corregir cualquier error en mi informe del consumidor, sobre la base de Código 15 de los EE.UU. § 1681. Toda la información verificada muestra inexactitudes en mi informe debe ser eliminado con prontitud. Como se puede ver en su sistema que no verificó esta información, debe ser eliminado ".

Agradecimientos a The Clever Credit Guy por compartir el guión anterior a través de TikTok (lo hemos modificado ligeramente).

Y de nuevo, no olvides ser persistente y tratar de llamar a la oficina de crédito varias veces. No hay garantía de que vayan a actualizar tu historial, pero si estás seguro de que tienes algún dato incorrecto en tu informe, ¡tienes que intentar arreglarlo!

Compruebe siempre dos veces

Es recomendable que compruebe su puntuación crediticia en las tres agencias de forma periódica (al menos dos veces al año). No confíes únicamente en la puntuación que obtienes de una empresa o herramienta específica.

Comprueba Equifax, TransUnion y Experian para ver si hay grandes diferencias en las que quieras profundizar. Si hay algo que parece sospechoso o inexacto, asegúrate de ponerte en contacto con las agencias de crédito para confirmarlo.

Además, no olvides que hay un montón de herramientas gratuitas que pueden darte alertas cada vez que cambie tu puntuación de crédito(Credit Karma es un gran ejemplo).

Proteger su futuro financiero

Seamos sencillos: las deudas de las tarjetas de crédito pueden sorprenderte y, antes de que te des cuenta, estás metido hasta el cuello. Tal vez haya sido una compra compulsiva por Internet, unas facturas inesperadas o simplemente la vida. Pero, ¡hay buenas noticias! Con trucos como los métodos Avalancha o Bola de Nieve, un presupuesto ajustado e incluso un poco de condonación de la deuda, puedes salir de esta.

Pero librarse de las deudas no es el final de la historia. Tu puntuación crediticia, ese número mágico que puede decidir sobre tu vida, recuerda todas esas deudas. ¿Y adivina qué? A veces, las agencias de crédito meten la pata. Por eso nos corresponde a nosotros comprobar nuestras puntuaciones, señalar los errores y vigilar nuestro juego financiero. Ya se trate de hacer frente a la deuda o asegurarse de que su puntuación está en punto, mantenerse informado, mantener la calma, y usted tiene esto.

Otras preguntas frecuentes sobre las tarjetas de crédito

¿Por qué pagar el saldo íntegro?

• Pagar el saldo completo con regularidad ayuda a mantener una buena puntuación crediticia y evita intereses innecesarios.

¿A cuánto ascienden los intereses de una tarjeta de crédito?

• El importe varía en función de la TAE de su tarjeta y de su saldo pendiente. Consulta siempre tu extracto o ponte en contacto con la entidad emisora para conocer los detalles.

¿Cómo evitar pagar intereses por una tarjeta de crédito?

• Para evitar los intereses, pague el saldo de su extracto íntegro y puntualmente cada mes.

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Sobre el autor: Este artículo ha sido elaborado por el equipo de marketing de LOOP. Compuesto por profesionales con experiencia en el sector de los seguros, nuestro equipo se dedica a proporcionar a los lectores información precisa, actualizada y valiosa. En LOOP, nos apasiona ayudar a las familias a navegar por el mundo de los seguros de coche, asegurándonos de que obtienen la mejor cobertura a los precios más asequibles. Más información sobre nuestra misión y valores aquí.

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