¿Cómo afecta su puntuación de crédito al seguro de su coche?

¿Por qué las compañías de seguros de coche utilizan la puntuación crediticia a la hora de fijar los precios?

Las aseguradoras llevan décadas utilizando su puntuación crediticia para fijar el precio de conductores como usted, a pesar de las críticas de otros conductores y de los líderes del sector. Otras aseguradoras dicen que utilizar su puntuación crediticia es lo mejor para usted. Nosotros creemos que intentan ocultar sus prejuicios contra las minorías y las comunidades desfavorecidas.

¿Cómo afecta su puntuación crediticia a las tarifas de su seguro de coche?

Una puntuación crediticia es un número de tres dígitos que refleja la solvencia de una persona y se utiliza para predecir la probabilidad de que pague sus deudas a tiempo. Las puntuaciones de crédito se calculan a partir de la información contenida en los informes de crédito de una persona, que las agencias de crédito recopilan basándose en las cuentas de crédito y el historial de pagos.

Y aquí viene lo importante: estaspuntuaciones no tienen nada que ver con tu forma de conducir.

Las compañías de seguros de coche utilizan la puntuación crediticia como factor para determinar las primas porque creen que existe una correlación entre la puntuación crediticia de una persona y su probabilidad de presentar un siniestro. Las compañías de seguros de coche tradicionales creen que si tienes una mala puntuación crediticia, es más probable que presentes una reclamación mientras tienes una póliza (lo que no tiene sentido si lo piensas).

Las puntuaciones de crédito no siempre predicen con exactitud el riesgo de un conductor como asegurado. Por ejemplo, una persona con una puntuación crediticia baja puede ser un conductor responsable con un historial de conducción limpio, mientras que una persona con una puntuación crediticia alta puede tener múltiples accidentes o infracciones de tráfico.

El uso de puntuaciones crediticias afecta desproporcionadamente a las personas de los estratos más bajos de nuestra economía, que tienen más probabilidades de tener puntuaciones crediticias más bajas debido a prejuicios sistémicos y dificultades financieras. Mike Kreidler, comisionado de seguros durante seis mandatos en el estado de Washington, ha criticado duramente el uso de las puntuaciones de crédito en la tarificación de los seguros, calificándolo de "injusto y con un impacto económico desproporcionado en las personas con bajos ingresos y en las comunidades de color".

También hay poca transparencia en la forma exacta en que las compañías de seguros de automóviles utilizan las puntuaciones de crédito para fijar el precio de las primas, lo que dificulta que los conductores entiendan cómo afecta su puntuación de crédito a sus pólizas.

¿Por qué la mayoría de las aseguradoras siguen utilizando la puntuación crediticia si es injusta?

A pesar de los problemas obvios que rodean el uso de las puntuaciones de crédito en la tarificación de los seguros, la mayoría de las compañías de seguros de automóviles siguen utilizándolas debido al uso de sistemas de calificación tradicionales y a los costes asociados al cambio de sus prácticas de suscripción.

Si los reguladores o los líderes del sector lograran prohibir el uso de las calificaciones crediticias en la tarificación de los seguros, las grandes aseguradoras tendrían que encontrar métodos alternativos para evaluar el riesgo y fijar las primas. Este proceso implicaría probablemente grandes cambios en sus prácticas de suscripción, formación y sistemas, lo que sería costoso y llevaría mucho tiempo a las aseguradoras.

Así que prefieren dar largas y no hacer un cambio que beneficie a todos los conductores. Prefieren centrarse en su cuenta de resultados y en mantener las viejas prácticas que en cambiar realmente un sector injusto y quebrado. Es posible que muchas aseguradoras nunca quieran abandonar una práctica en la que han confiado durante décadas para medir el riesgo (y para ganar más dinero a costa de sus clientes).

Las puntuaciones de crédito no ofrecen una imagen completa

Mike Kreidler es un ex congresista estadounidense, veterano de la Reserva del Ejército y, en la actualidad, comisario de seguros durante seis mandatos en el estado de Washington. Es responsable de asegurarse de que las aseguradoras no estafen a los consumidores, y es bueno en su trabajo. En 2020 ganó el "Premio a la Excelencia en la Defensa del Consumidor" de la Asociación Nacional de Comisarios de Seguros.

Kreidler lleva mucho tiempo oponiéndose al uso del crédito en la tarificación de los seguros. En julio de 2020, escribió una carta abierta a los ejecutivos del sector, pidiéndoles su apoyo. En ella afirmaba:

"Mi razonamiento es sencillo: El uso de la calificación crediticia es injusto y tiene un impacto económico desproporcionado sobre las personas de bajos ingresos y las comunidades de color aquí y en el resto de nuestra nación".

Recientemente, Kreidler emitió una orden de emergencia para restringir a las aseguradoras el uso del crédito de los conductores para fijar el precio de sus seguros de automóvil, inquilinos y vivienda. En respuesta, uno de los mayores grupos comerciales de la industria de seguros demandó para detenerlo (en 2021).

Las aseguradoras sostienen que el uso del crédito redunda en beneficio del consumidor, pero casi no hay transparencia ni recursos que le ayuden a juzgar por sí mismo.

Con la convicción de que los consumidores merecen un trato justo y estar informados, nos propusimos mostrarle las cifras: cómo le están afectando realmente. Comenzamos nuestra investigación buscando en una base de datos de registros públicos información sobre Progressive, Root, Mercury y Noblr, todas aseguradoras que utilizan activamente el crédito para cotizar a los conductores.

¿CUÁNTO ME PENALIZAN SI MI CRÉDITO EMPEORA?  

Fue una pregunta muy difícil de responder. Aunque las cuatro empresas que investigamos utilizan el crédito de alguna manera, tres de las cuatro enmascaran cómo lo hacen en partes confidenciales de sus expedientes o mediante la compra de una puntuación de seguro-calificación crediticia patentada que traduce una puntuación Fair Isaac Corporation (FICO) en una "puntuación de perspicacia" o "nivel de crédito" no evidentes.

En resumen, está claro que muchas aseguradoras utilizan el crédito, pero es casi imposible, como consumidor privado, saber cuánto cobran por él.

TODO ESTÁ EN LOS NÚMEROS

Si nos fijamos en todo el sector de los seguros de coche, al comparar las puntuaciones de crédito como factor de calificación con otros factores, las puntuaciones de crédito son tres veces más costosas que las infracciones por conducir bajo los efectos del alcohol, la conducción temeraria o los accidentes con culpa en latarificación de su seguro de coche.

Con Root Insurance como ejemplo concreto, si fuéramos un cliente (sin duda hipotético) con una puntuación de crédito de 700, acabaríamos pagando 272 dólares más al año que alguien con un crédito perfecto. Y una gran parte de los ciudadanos del Sur no tienen una puntuación de crédito de 700. Así que las diferencias de precio son aún peores.

Si nuestra puntuación crediticia se deteriorara como la de la mayoría de los estadounidenses durante la pandemia, su factura podría subir en la renovación. Para una puntuación de crédito de 600, pagaríamos 498 dólares más al año, que alguien que sobrevivió a la pandemia con un crédito perfecto.

¿Por qué la mayoría de las aseguradoras siguen utilizando la puntuación crediticia si es injusta?

Gastar 42 dólares más al mes debido a una baja calificación crediticia tiene un impacto significativo en el presupuesto familiar. Pero para el sector de los seguros de propiedad y accidentes, que mueve 1,3 billones de dólares, gastar 42 dólares más ni siquiera es motivo de preocupación.

A pesar de los problemas obvios que rodean el uso de las puntuaciones de crédito en la tarificación de los seguros, la mayoría de las compañías de seguros de automóviles siguen utilizándolas debido al uso de sistemas de calificación tradicionales y a los costes asociados al cambio de sus prácticas de suscripción.

Si reguladores como Mike Kreidler o los líderes del sector consiguieran prohibir el uso de las calificaciones crediticias en la tarificación de los seguros, las grandes aseguradoras tendrían que encontrar métodos alternativos para evaluar el riesgo y fijar las primas. Este proceso implicaría probablemente grandes cambios en sus prácticas de suscripción, formación y sistemas, lo que sería costoso y llevaría mucho tiempo a las aseguradoras.

Así que prefieren dar largas y no hacer un cambio que beneficie a todos los conductores. Prefieren centrarse en su cuenta de resultados y mantener las viejas prácticas a cambiar realmente un sector injusto y quebrado. Es posible que muchas aseguradoras nunca quieran abandonar una práctica en la que han confiado durante décadas para medir el riesgo.

Quizás por estas razones, Root (por ser transparentes como son en el uso del crédito) estima que les llevará 5 años eliminar el crédito de su forma de fijar los precios (nosotros ya lo hemos hecho).

En resumen, el debate sobre si los consumidores se benefician del crédito es difícil de medir, pero sin duda, las personas con puntuaciones crediticias más bajas se ven muy castigadas.

Alternativas al uso de calificaciones crediticias en la tarificación de seguros

Existen varias alternativas al uso de la puntuación crediticia en la tarificación de los seguros que pueden ser más justas y precisas a la hora de predecir el riesgo. Una alternativa es el uso del seguro "telemático" o "de pago por uso" (PAYD), que utiliza tecnología como sensores a bordo, aplicaciones móviles y GPS para hacer un seguimiento del comportamiento del conductor y fijar las primas en función de sus hábitos reales de conducción.

Este enfoque se centra en el comportamiento real del conductor al volante y dónde conduce, en lugar de en su puntuación crediticia, que puede ser más precisa para predecir la probabilidad de que presente un siniestro. A la hora de buscar un seguro de coche, ten en cuenta lo siguiente.

Algunas aseguradoras han optado por no utilizar en absoluto las puntuaciones de crédito en sus prácticas de suscripción, centrándose en su lugar en otros factores como el historial de conducción, dónde conduce un conductor, el tipo de vehículo y sus hábitos de conducción actuales.

Esta práctica desleal es sólo un ejemplo de por qué se creó LOOP

El uso de las calificaciones crediticias en la tarificación de los seguros es un problema que debe solucionarse. Estas puntuaciones no predicen con exactitud el riesgo de un conductor como tomador de una póliza y afectan desproporcionadamente a las personas con bajos ingresos y a las comunidades de color.

Las puntuaciones de crédito no tienen nada que ver con si alguien tiene o no buenos hábitos de conducción.

En LOOP, creemos que todas las personas son merecedoras de tarifas justas y hemos adoptado la postura de no utilizar nunca el crédito en nuestras prácticas de suscripción. En su lugar, nos fijamos en cómo y dónde conducen los conductores para medir con mayor precisión su exposición al riesgo y nos esforzamos por que los resultados sean más justos (y transparentes) para todos.

Vea cuánto ahorra cuando eliminamos el sesgo sistémico de la ecuación.