¿Qué es una moratoria de seguros?

Las moratorias de seguros son definitivamente algo en lo que la persona media no piensa. Es algo que no sabes realmente que existe hasta que afecta directamente a tu vida.

Si estás leyendo esto, es probable que tu aseguradora te haya enviado un aviso de que va a decretar una moratoria (o que hayas visto este término en algún lugar de las noticias). La buena noticia es que estás investigando qué hacer durante una moratoria. Le cubrimos las espaldas.

Vamos a desmitificar este término y a equiparle con toda la información que necesita saber durante una moratoria. Usted tiene preguntas, nosotros tenemos respuestas.

Explicación de las moratorias de seguros

En el mundo de los seguros, una moratoria se refiere a una suspensión temporal de la emisión de nuevas pólizas o del aumento de las coberturas de las pólizas existentes. Suele deberse a la inminencia de un acontecimiento de alto riesgo, como una catástrofe natural. Es una salvaguarda que garantiza la sostenibilidad a largo plazo de los proveedores de seguros.

Las moratorias son mecanismos reactivos: sólo se aplican en situaciones graves. Si se aproxima un huracán, por ejemplo, las aseguradoras pueden congelar la emisión de nuevas pólizas para propiedades en la zona prevista de la tormenta. De este modo, evitan asumir responsabilidades abrumadoras en periodos de alto riesgo. En esencia, son una medida de protección contra lo imprevisible.

¿Emiten moratorias las aseguradoras de coches?

Sí, las compañías de seguros de automóviles también pueden imponer moratorias. Si se prevé una granizada importante, por ejemplo, estas compañías podrían suspender temporalmente la emisión de cobertura a todo riesgo para los vehículos en las zonas afectadas. Al igual que los seguros de bienes, se trata de gestionar los riesgos inmediatos.

¿Cuánto duran las moratorias de seguros?

La duración de las moratorias de seguros varía, principalmente en función de la naturaleza y el alcance del riesgo percibido. Pueden durar unos días o prolongarse varios meses, sobre todo si el suceso tiene efectos a largo plazo, como una serie de disturbios en una ciudad.

¿Qué ocurre si está a punto de contratar una póliza cuando se produce una moratoria?

Si está intentando contratar una póliza y entra en vigor una moratoria, puede sufrir retrasos. El proveedor de seguros puede dejar su solicitud en suspenso hasta que se levante la moratoria. En algunos casos, pueden pedirle que facilite información adicional o que pague primas más altas debido a los elevados riesgos. Las moratorias no están pensadas para proteger a los asegurados, sino a las compañías de seguros.

Tipos de seguros y coberturas que pueden verse afectados por las moratorias

No todos los tipos de seguros se ven igualmente afectados por las moratorias. Veamos cuáles son los más afectados.

¿Se puede aplicar una moratoria al seguro de inundación?

Por supuesto. En las regiones donde se emiten alertas de inundación, las aseguradoras pueden pausar la emisión de nuevas pólizas de seguro contra inundaciones. Dado el riesgo inmediato y previsible, las aseguradoras son cautelosas con las nuevas obligaciones durante esos periodos.

¿Pueden suspenderse los seguros contra terremotos?

Sí, el seguro contra terremotos también puede ser objeto de una moratoria, sobre todo después de una actividad sísmica importante. Tras un seísmo importante, puede haber réplicas, lo que aumenta el riesgo para las aseguradoras.

¿Se puede suspender el seguro de alquiler?

Aunque menos común que los otros dos, el seguro de alquiler también puede sufrir moratorias, especialmente si la propiedad alquilada está en una zona de alto riesgo. Por ejemplo, si un incendio forestal se aproxima a una comunidad de alquiler densamente poblada, es posible que se suspendan las nuevas pólizas o las ampliaciones de cobertura.

¿Se puede suspender la cobertura a todo riesgo de los automóviles?

Sí, la cobertura a todo riesgo de los coches puede quedar en moratoria, aunque es menos habitual que en los seguros de bienes, como los de inundación o terremoto. Cuando se producen acontecimientos inminentes, como protestas a gran escala o catástrofes naturales, las aseguradoras pueden suspender las nuevas coberturas a todo riesgo o los cambios en las pólizas durante un breve periodo de tiempo. De este modo se evita un aumento de nuevas pólizas o adiciones justo antes de un suceso que pueda causar daños. Sin embargo, si usted ya tenía cobertura a todo riesgo antes de la moratoria, ésta seguirá vigente. Como siempre, es importante que leas tu póliza y consultes con tu aseguradora los detalles específicos y las restricciones.

Qué hacer durante las moratorias

Durante las moratorias, es importante actuar con rapidez. A continuación te indicamos los pasos a seguir para salvaguardar tu casa y tu vehículo durante estos periodos.

Cómo proteger su vivienda durante una moratoria

Las moratorias son una señal de aumento de los riesgos. Es importante que proteja sus bienes cuando reciba un aviso de su compañía de seguros o vea una alerta en las noticias. Esto es lo que puede hacer para prepararse:

• Su casa a prueba de tormentas: Especialmente durante las alertas de huracanes o tormentas, asegúrese de que su casa está fortificada. Esto puede implicar asegurar los objetos sueltos, instalar contraventanas o reforzar las estructuras débiles.
• Haz un inventario de tus pertenencias: Elabore una lista detallada de sus objetos de valor, con fotos y descripciones, y guárdela digitalmente. Así agilizarás el proceso de reclamación y tendrás un registro de tus posesiones.
• Compruebe su póliza: Revise los detalles de su póliza. Entender lo que está cubierto y lo que no, asegurándose de que está preparado para cualquier cosa.

Cómo proteger su coche durante una moratoria

Durante una moratoria, es importante tomar medidas proactivas para salvaguardar su vehículo. Pueden surgir riesgos imprevistos, así que aquí tienes algunas precauciones esenciales que debes tener en cuenta:

• Mueva su vehículo: Si es posible, traslade su vehículo a un lugar más seguro, como un garaje o lejos de las regiones en las que se pronostiquen impactos meteorológicos severos.
• Asegúrate de contar con dispositivos antirrobo: Instala alarmas de seguridad, bloqueos en el volante o incluso sistemas de localización por GPS. El aumento de los riesgos durante las moratorias puede provocar un repunte de los robos.
• Confirme que su póliza tiene cobertura a todo riesgo: Este tipo de cobertura incluye daños por robo, vandalismo y la mayoría de las catástrofes naturales. Asegúrate de que no te pille desprevenido en periodos de alto riesgo.

Contratar un seguro tras condiciones meteorológicas extremas

Tras las inclemencias meteorológicas, las solicitudes de seguro pueden dispararse. Es fundamental actuar con rapidez, teniendo en cuenta que las primas pueden ser más elevadas debido a los acontecimientos recientes. Además, asegúrate de documentar bien los daños para agilizar el proceso de reclamación.

Diferencia entre las moratorias del seguro de hogar y las del seguro de coche

Aunque la esencia de una moratoria es la misma en todos los tipos de seguros, existen diferencias de matiz en su aplicación. Las moratorias de seguros de hogar suelen ser una reacción a catástrofes naturales como inundaciones, incendios forestales o huracanes. En cambio, los seguros de automóviles pueden reaccionar ante sucesos como disturbios a gran escala o granizadas inminentes. La duración y el marco normativo también pueden variar en función del tipo de seguro y de la legislación de su estado. Siempre que necesite más información, revise su póliza como primer paso.

Para terminar...

Vamos por partes: las moratorias de seguros pueden parecer un fastidio al principio. A nadie le gusta oír que no puede hacer cambios en su póliza justo cuando cree que lo necesita. Pero piense en ellas como una red de seguridad para el mundo de los seguros.

Sin estas pausas, imagínese a todo el mundo apresurándose para conseguir pólizas cuando llega el caos. Sería como si todo el mundo intentara comprar chubasqueros en medio de un chaparrón. Esto podría complicar las cosas a las aseguradoras y, a la larga, también a nosotros, los consumidores.

¿Cuál es el plan? Manténgase informado y planifique con antelación. Si estás cubierto e informado antes de que llegue la tormenta (literal o metafórica), estarás en una situación mucho mejor. Y si te encuentras en una moratoria, recuerda que es sólo una pausa temporal. La flexibilidad y un poco de paciencia le devolverán a la normalidad en un abrir y cerrar de ojos.

Otras preguntas frecuentes

Entender las moratorias puede ser complejo. Aquí tiene otras preguntas frecuentes sobre este tema:

¿Regula el Gobierno las moratorias del seguro de hogar?

• Sí, la mayoría de los gobiernos cuentan con normativas para supervisar las moratorias de los seguros de hogar. Estas normativas aseguran que los consumidores estén protegidos frente a decisiones arbitrarias y garantizan la transparencia del proceso. Normalmente, las aseguradoras están obligadas a comunicar sus intenciones tanto a los reguladores como a los consumidores, avisando con suficiente antelación y explicando las razones de la moratoria inminente.

¿Puedo cambiar de compañía de seguros durante la moratoria?

• Cambiar de compañía durante una moratoria puede ser complicado. Si busca una nueva póliza, la mayoría de las aseguradoras de la región afectada pueden tener restricciones similares. Sin embargo, si solo quiere cambiar de proveedor sin modificar su cobertura, puede ser posible, pero es importante que hable primero con las posibles aseguradoras.

¿Se verá afectada mi póliza actual si se renueva durante la moratoria?

• Las moratorias afectan principalmente a las pólizas nuevas o a los cambios en las existentes. Si su póliza está pendiente de renovación, por lo general seguirá su curso habitual. Sin embargo, si tiene intención de hacer cambios o aumentar el importe de la cobertura durante la renovación, esos cambios específicos podrían verse afectados.

¿Se verán afectadas las primas tras la moratoria?

• Una vez levantada la moratoria, podría producirse una recalibración de las tarifas de las primas en función de los recientes sucesos de alto riesgo. Por ejemplo, después de una inundación significativa, las regiones identificadas como propensas a inundaciones podrían ver un aumento en las primas de seguros contra inundaciones.

¿Cómo afectan las moratorias de seguros a las empresas?

• Las empresas, al igual que los particulares, pueden tener dificultades para contratar nuevas pólizas o aumentar la cobertura durante una moratoria. Es esencial que los empresarios se mantengan informados y colaboren estrechamente con sus proveedores de seguros durante esos periodos.

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Sobre el autor: Este artículo ha sido elaborado por el equipo de marketing de LOOP. Compuesto por profesionales con experiencia en el sector de los seguros, nuestro equipo se dedica a proporcionar a los lectores información precisa, actualizada y valiosa. En LOOP, nos apasiona ayudar a las familias a navegar por el mundo de los seguros de coche, asegurándonos de que obtienen la mejor cobertura a los precios más asequibles. Más información sobre nuestra misión y valores aquí.

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