Cómo funciona la financiación de coches y cómo pagarlos

Comprar un coche puede ser una experiencia emocionante, pero también abrumadora, sobre todo cuando se trata de encontrar las opciones de financiación adecuadas. El proceso de compra de un coche no consiste solo en encontrar el vehículo perfecto, sino también en encontrar el plan de financiación perfecto que se adapte a tu presupuesto y estilo de vida. 

Esta guía le proporcionará una visión completa de cómo funciona la financiación de un coche, incluidos los diferentes tipos de opciones de financiación, consejos para negociar los pagos del coche, cómo amortizar su coche más rápidamente y una útil calculadora de pagos del coche(véase más arriba) que puede establecer sus expectativas antes de realizar una compra.

Tipos de financiación

A la hora de financiar un coche, existen varias opciones, cada una con sus pros y sus contras. Los tipos más comunes de opciones de financiación de coches incluyen:

Utilizar un préstamo bancario 

Este tipo de financiación consiste en pedir dinero prestado a un banco o cooperativa de crédito para comprar un coche. El banco te exigirá que tengas una buena puntuación crediticia y unos ingresos estables para poder optar a un préstamo. Este tipo de financiación suele ofrecer tipos de interés más bajos que otras opciones, pero es posible que tengas que realizar un pago inicial más elevado.

Financiación de concesionarios 

Muchos concesionarios ofrecen opciones de financiación a través de sus propias instituciones de crédito o mediante la asociación con bancos y cooperativas de crédito. La financiación en el concesionario puede ser cómoda, ya que normalmente puedes completar el proceso de financiación y conducir tu coche nuevo el mismo día. Sin embargo, los tipos de interés de la financiación del concesionario pueden ser más altos que los de los préstamos bancarios.

En lugar de financiar, puede probar el leasing 

Arrendar un coche es similar a alquilarlo. Haces un pago inicial y luego pagas una cuota mensual durante un periodo de tiempo determinado, normalmente de 2 a 4 años. Al final del alquiler, puedes comprar el coche o devolverlo al concesionario. 

El leasing puede ser una buena opción para las personas a las que les gusta conducir un coche nuevo cada pocos años, pero no serás propietario del coche al final del leasing.

Negociar los pagos del coche

A la hora de negociar los pagos del coche, es importante investigar y estar preparado. Entre las cosas que debes saber si quieres conseguir un buen trato se incluyen:

Conozca su puntuación de crédito

La puntuación crediticia es uno de los factores más importantes a la hora de determinar el tipo de interés y las condiciones del préstamo. Es importante conocer tu puntuación crediticia antes de empezar a comprar un coche, para poder negociar con confianza.

Comparar tipos de interés

Los tipos de interés pueden variar mucho de un prestamista a otro, por lo que es importante comparar precios. Esto puede ayudarte a encontrar la mejor oferta y ahorrarte miles de dólares en intereses durante la vida del préstamo. Intenta conseguir entre 3 y 4 opciones antes de tomar una decisión final sobre cuál es el tipo de interés ideal para tu presupuesto.

No tengas miedo de marcharte

Si un concesionario (o un vendedor particular) no está dispuesto a cumplir tus condiciones o a ofrecerte un trato justo, no tengas miedo de marcharte y buscar otro prestamista. Hay muchas opciones disponibles y deberías poder encontrar un plan de financiación que te convenga.

Las cuotas y los tipos de interés del coche en profundidad

Los pagos del coche y los tipos de interés están estrechamente relacionados, y entender cómo funcionan puede ayudarte a tomar la decisión correcta cuando estés sopesando tus opciones de financiación.

Tipos de interés 

Los tipos de interés son el coste de pedir dinero prestado, y pueden variar mucho de un prestamista a otro. 

El tipo de interés de tu préstamo dependerá de varios factores, como tu puntuación crediticia, el precio del coche y la duración del préstamo. Una puntuación crediticia más alta y una relación préstamo-valor más baja (el importe del préstamo comparado con el valor del coche) suelen traducirse en un tipo de interés más bajo.

Es importante entender que los tipos de interés no son fijos, son variables y pueden cambiar con el tiempo en función de las condiciones del mercado (por ejemplo, la economía en general). Esto significa que el tipo de interés al que puede optar hoy puede no ser el mismo dentro de unos meses.

Otro punto importante que hay que tener en cuenta es que existen dos tipos de interés: fijo y variable. 

Un tipo de interés fijo es un tipo que no cambia durante la vida del préstamo, mientras que un tipo de interés variable puede fluctuar en función de las condiciones del mercado. Los tipos de interés fijos suelen considerarse más predecibles, pero pueden ser más altos que los variables.

Los tipos de interés variables pueden ser más bajos, pero también pueden aumentar con el tiempo. Si intentas mantener un presupuesto coherente, los tipos de interés fijos son la mejor opción para un plan de pagos a largo plazo.

Pagos del coche

Los pagos de tu coche vienen determinados por varios factores, como el precio del coche, el tipo de interés del préstamo y la duración del mismo. Si el plazo del préstamo es más largo, los pagos mensuales serán más bajos, pero pagarás más intereses a lo largo de la vida del préstamo. Si el plazo es más corto, las cuotas serán más altas, pero los intereses serán menores.

A la hora de pagar el coche, también es importante tener en cuenta los gastos adicionales que conlleva tenerlo, como el seguro, la gasolina y el mantenimiento. 

Estos costes pueden acumularse rápidamente y tener un impacto significativo en tu presupuesto, por lo que es importante tenerlos en cuenta en tus cálculos a la hora de determinar el total de gastos mensuales que puedes permitirte por tu futuro coche.

¿Cómo se calculan los pagos del coche?

Para calcular el pago de un coche, necesitarás saber el coste total del coche, el pago inicial que piensas hacer, el tipo de interés del préstamo y la duración del préstamo (en meses). A continuación, puedes utilizar una calculadora online de préstamos para coches o emplear la fórmula: (Importe del préstamo + intereses) / Plazo del préstamo (en meses) = Pago mensual. 

El importe del préstamo es el coste total del coche menos el pago inicial, y el interés es la tasa anual equivalente (TAE) dividida por 12 (para convertirla en tasa mensual). Ten en cuenta que también debes tener en cuenta costes adicionales como impuestos, tasas de matriculación y opciones de seguro de coche disponibles a la hora de determinar los pagos de tu coche.

Si no quieres calcular manualmente los pagos futuros de tu coche, puedes utilizar la calculadora de pagos de coche que tenemos más arriba.

¿A cuánto debe ascender el pago inicial de un coche?

El importe del pago inicial de un coche es un factor importante a tener en cuenta a la hora de financiar un vehículo. Un pago inicial mayor puede reducir la cantidad que necesitas pedir prestada y también puede reducir tus pagos mensuales, así como el interés total que pagarás durante la vida del préstamo. 

La regla general es dar como entrada al menos el 20% del precio de compra del coche. Sin embargo, si no dispones de esa cantidad, la mayoría de los prestamistas aceptan un pago inicial de al menos el 10% del precio de compra.

Sin embargo, no es una regla rígida: hay concesionarios que están dispuestos a negar el pago inicial. Algunos concesionarios organizan promociones a lo largo del año, lo que ofrece oportunidades adicionales para reducir el pago inicial.

Tenga en cuenta que cuanto mayor sea el pago inicial, menores serán las cuotas mensuales y el interés total que pagará durante la vida del préstamo. Además, un pago inicial mayor también puede ayudarle a optar a un mejor tipo de interés en su préstamo. 

¿Qué ocurre si no paga las cuotas del coche?

El impago de las cuotas del coche puede tener graves consecuencias, como la recuperación del vehículo (por ejemplo, que te lo embarguen). El número exacto de pagos no efectuados antes del embargo puede variar en función del prestamista y de las condiciones del préstamo. Asegúrese de revisar su contrato de préstamo y pregunte cuál es el número exacto de pagos mensuales no efectuados permitidos antes de firmar.

En general, la mayoría de los prestamistas conceden un periodo de gracia de 10 a 15 días antes de informar a las agencias de crédito de un impago. Si sigue sin pagar, el prestamista puede iniciar el proceso de embargo tras un cierto número de impagos, normalmente de 3 a 4 meses. 

Es importante tener en cuenta que cada prestamista tiene sus propias políticas y procedimientos de embargo, por lo que es importante consultar con su prestamista para obtener información específica sobre sus políticas.

Ten en cuenta también que la recuperación de la vivienda puede tener un impacto significativo en tu puntuación crediticia y dificultar la obtención de financiación en el futuro. Siempre es mejor intentar acordar un plan de pagos con el prestamista antes de que comience el proceso de embargo. 

Si tienes problemas para hacer frente a los pagos de tu coche, ponte en contacto con tu prestamista lo antes posible para discutir tus opciones. La mayoría de los prestamistas estarán dispuestos a trabajar con usted para encontrar una solución que funcione para ambos.

Consejos para amortizar el coche más rápido

Nadie quiere tener una factura mensual extra que pagar y, después de un tiempo, tener un pago regular del coche podría ser molesto. Así que si puedes permitírtelo, hay varios métodos que puedes utilizar aparte de pagar los mínimos mensuales para liquidar tu préstamo más rápido.

Pagos más elevados

Una de las mejores formas de amortizar tu coche más rápido es hacer pagos más grandes. Al hacer pagos más grandes, estarás pagando más por el principal (el importe del préstamo) y menos por los intereses (el coste de pedir prestado el dinero). Esto te ayudará a amortizar el préstamo más rápido y a ahorrar dinero en intereses.

Pagar las pagas extraordinarias

Otra forma de pagar tu coche más rápido es hacer pagos extra cuando puedas. Por ejemplo, puedes hacer un pago extra cuando recibas una paga extra o una devolución de impuestos. 

Hacer pagos extra te ayudará a amortizar el principal más rápido y a reducir el importe total de los intereses. Y cuando hagas pagos extra, asegúrate de que estás pagando el principal (el importe total de lo que debes). Cuando realices pagos extraordinarios, asegúrate de que se trata de un pago de "sólo capital". 

En la mayoría de los casos, cuando realizas un pago y no indicas que es para el capital, el prestamista se limita a aplicar el pago extra a la siguiente fecha de vencimiento. Esto también ayuda a reducir los intereses mensuales.

Refinanciar su préstamo

Refinanciar tu préstamo también puede ayudarte a amortizar tu coche más rápido. Refinanciar significa pedir un nuevo préstamo con un tipo de interés más bajo para pagar el préstamo original. Al refinanciar tu préstamo, puedes reducir tus pagos mensuales, disminuir el importe total de los cargos por intereses y amortizar tu coche más rápidamente.

Comprar un coche puede ser estresante, pero nosotros le ayudamos.

La financiación de un coche puede ser un proceso confuso y abrumador, pero con un poco de conocimiento y preparación, puedes encontrar un plan de financiación que se adapte a ti. 

Si conoce los distintos tipos de opciones de financiación disponibles, negocia los pagos del coche y entiende cómo funcionan los pagos y los tipos de interés, podrá tomar una decisión informada y encontrar el coche perfecto a un precio que pueda permitirse. Recuerda también tener en cuenta los costes adicionales que conlleva tener un coche y asegúrate de que puedes permitírtelos, esto te ayudará a tomar la mejor decisión para tu presupuesto y estilo de vida.

Compara siempre precios de distintas fuentes, conoce tu puntuación crediticia y tu presupuesto, ten en cuenta los costes adicionales de tener un coche y no tengas miedo de marcharte si una oferta no te parece adecuada. 

Con un poco de investigación y negociación, puedes encontrar el coche perfecto a un precio asequible. No olvides utilizar nuestra calculadora (y marcarla como favorita) siempre que vayas a planificar tu presupuesto para comprar un coche.

‍