¿Cómo decidir si totalizar o presentar una reclamación por accidente?

Entender los entresijos del seguro de coche puede ser todo un reto, sobre todo cuando te enfrentas a las secuelas de un accidente. Las decisiones que tome pueden influir en sus finanzas y lo que usted conduce en la carretera de una manera grande. Esta entrada del blog le ayudará a navegar por estas decisiones difíciles y es de esperar aliviar un poco el estrés si usted se encuentra en una situación horrible.

El seguro de automóvil y las reclamaciones por accidente

Intentar conseguir una indemnización del seguro puede ser un primer paso importante después de sufrir un accidente de coche. No sólo ayuda a cubrir los costes de reparación o sustitución, sino que también puede sentar las bases para la próxima compra de un coche. Tendrás que saber cuándo es útil presentar una reclamación al seguro de coche y cuándo sería mejor no hacerlo.

Si tu coche requiere reparaciones importantes o alguien resulta herido, lo mejor suele ser presentar una reclamación. También es recomendable presentar una reclamación cuando has causado daños importantes al vehículo de otra persona. Sin embargo, hay situaciones en las que no es necesario presentar una reclamación al seguro. Por ejemplo, si los daños son mínimos y la culpa no es tuya (por ejemplo, sólo se ha rayado un poco la pintura), o si la franquicia es inferior.

¿Qué es un siniestro total en el seguro de coche?

Entender el concepto de "siniestro total" es igual de importante a la hora de tramitar un siniestro. En términos de seguros, un coche se considera siniestro total cuando los costes de reparación son superiores al valor real del coche. En términos más sencillos, para la compañía de seguros es más barato sustituir el coche que repararlo. Para medir el valor de tu vehículo se utilizan varios factores, como el kilometraje, los costes de reparación y el valor actual de mercado.

Fórmula de pérdida total

Las compañías de seguros suelen utilizar la Fórmula de Siniestro Total (TLF) para determinar si un coche es un siniestro total. Esta fórmula tiene en cuenta el coste de las reparaciones más el valor residual. Si la suma es superior al valor real en efectivo (VCA) de tu coche, éste se considera siniestro total.

¿Qué es el seguro GAP? ¿Qué es?

Un aspecto importante a la hora de enfrentarse a un coche siniestrado es conocer el seguro GAP.

Si financias o alquilas tu vehículo, deberías plantearte un seguro de Protección Garantizada de Activos (GAP, por sus siglas en inglés). Este seguro cubre la diferencia entre el valor de mercado de tu coche y el saldo restante de tu préstamo o leasing en caso de siniestro total.

El seguro GAP es una cobertura que los propietarios de vehículos pueden contratar para protegerse de las pérdidas en caso de siniestro total o robo. Cubre la diferencia entre lo que debes en concepto de préstamo o leasing y el valor real del vehículo.

¿Cómo funciona el seguro de cobertura parcial tras un siniestro total?

En caso de siniestro total, el seguro estándar sólo cubre hasta el valor de mercado del vehículo. Sin embargo, si debes más por tu préstamo que por el valor de mercado del coche, el seguro GAP cubre esta diferencia, asegurándose de que no te quedas con una factura elevada incluso después de que tu vehículo haya desaparecido.

Recuerde que el seguro GAP no sustituye al seguro de automóvil habitual. Es una cobertura adicional que funciona con su cobertura a todo riesgo o de colisión.

Pasos a seguir en caso de siniestro total

Cuando tu coche es declarado siniestro total, es importante que sepas qué hacer. En primer lugar, tendrás que retirar tus efectos personales y la matrícula del coche. También tendrás que entregar el título de propiedad a la compañía de seguros. A cambio, recibirás un cheque por el valor real del vehículo.

Además, conservar un coche siniestrado tiene sus pros y sus contras. Es fundamental sopesarlos y tomar la decisión que mejor se adapte a sus circunstancias personales. También puedes estudiar la posibilidad de cambiar el coche siniestrado.

Liquidación de siniestro total

Cuando se trata de una indemnización por siniestro total, usted debe saber cómo manejar los desacuerdos con su aseguradora y entender el plazo típico para una indemnización por siniestro total. No es infrecuente no estar de acuerdo con la valoración de su vehículo por parte de la aseguradora. Si crees que el valor de tu vehículo es superior al estimado por la aseguradora, estás en tu derecho de disputar (discutir) el acuerdo de siniestro total.

Empieza por reunir pruebas del valor de tu vehículo. Por ejemplo, recibos recientes de neumáticos nuevos o reparaciones importantes, o cualquier mejora que hayas hecho y que pueda aumentar el valor del coche. También deberías reunir precios comparativos de vehículos similares en tu zona para demostrar que el valor de mercado de tu coche es superior.

A continuación, presente estas pruebas a su aseguradora. Si usted y su aseguradora no llegan a un acuerdo sobre la liquidación del siniestro total, y su póliza incluye una "cláusula de tasación", puede abrir un proceso de tasación. Se trata de contratar a un tasador independiente que realice una valoración imparcial. Su aseguradora hará lo mismo. Si los dos tasadores no se ponen de acuerdo, se contratará a un árbitro neutral para que tome una decisión vinculante.

Recuerde que la comunicación es la clave. Las conversaciones abiertas y amables con su perito de seguros pueden dar resultados productivos. Hay que tener en cuenta que este proceso puede llevar mucho tiempo y ser potencialmente costoso, por lo que es mejor utilizarlo cuando el beneficio potencial compensa con creces el coste y el tiempo que se tarda en llevarlo a cabo.

Plazos para una indemnización por siniestro total

El plazo de liquidación de un siniestro total varía en función de factores como la complejidad del siniestro, los procedimientos de su aseguradora y la normativa de su Estado concreto.

Por lo general, una vez que se presenta una reclamación y el vehículo se considera siniestro total, la compañía de seguros intentará liquidar la reclamación rápidamente, a menudo en un par de semanas. Deberías recibir el pago poco después de que tú y tu aseguradora lleguéis a un acuerdo sobre el valor del coche.

Si hay desacuerdos o retrasos, el proceso puede alargarse. Es importante mantener un contacto regular con el perito, facilitar rápidamente toda la información necesaria y conocer sus derechos de acuerdo con la normativa de seguros de su Estado.

Estrategias para futuras compras de coches

Cuando estés listo para comprar otro coche después de un siniestro total, es beneficioso investigar modelos usados y mejorados y comparar diferentes modelos y marcas de coches. Recuerda que una comparación en profundidad puede ahorrarte dinero y conseguirte un vehículo mejor.

Cuando llegue el momento de sustituir tu coche siniestrado, ten en cuenta estas estrategias para tomar una decisión bien informada:

Las ventajas de comprar modelos usados y actualizados

Los coches de segunda mano suelen ser más rentables. Un coche usado ya ha sufrido la mayor parte de su depreciación (pérdida de valor), pero aún así puede ofrecerte muchos años de servicio fiable. Por ejemplo, en lugar de comprar un modelo estándar nuevo, puede adquirir un modelo usado de gama superior con características mejoradas por el mismo precio. Una berlina de lujo con 3 años de antigüedad y un buen mantenimiento puede ofrecer más prestaciones y mayor confort que un coche económico nuevo.

Importancia de investigar a fondo en varios sitios web de compra de coches

En la era digital actual, existen numerosas plataformas online que pueden ayudarte en el proceso de compra de un coche. Sitios web como CarGurus, Edmunds, Carvana y Kelley Blue Book proporcionan información valiosa sobre las especificaciones del vehículo, índices de fiabilidad y precios. Pueden ayudarte a entender el valor justo de mercado de un coche que te interesa, asegurándote de que no pagas de más. Por ejemplo, si está interesado en un Honda Accord 2018, estos sitios pueden proporcionarle un rango de precios que puede esperar pagar según la condición del auto, el millaje y más.

Consejos para comparar distintos modelos y marcas de coches

Cuando te plantees comprar un coche nuevo, asegúrate de comparar diferentes modelos y marcas. Cada marca y modelo de coche tiene sus puntos fuertes y débiles. Por ejemplo, mientras que los Hondas son conocidos por su fiabilidad y eficiencia de combustible, una marca como Subaru puede ofrecer mejores sistemas de tracción a las cuatro ruedas. Además, un modelo puede ofrecer mejor espacio de carga, mientras que otro ofrece características de seguridad avanzadas. Se trata de determinar qué es lo más importante para ti. Sitios web como US News Best Cars ofrecen comparaciones y clasificaciones de coches basadas en diferentes categorías, como seguridad, fiabilidad y calidad interior, que pueden ser de gran ayuda.

Es importante saber qué hacer cuando ocurre esto

Navegar por el proceso de presentar una reclamación al seguro y gestionar un coche siniestrado puede ser complicado. Sin embargo, contar con la información adecuada y conocer sus opciones puede hacer que el proceso sea más fluido y menos estresante. El siguiente paso es aplicar este conocimiento a su situación, la evaluación de sus opciones, y tomar la mejor decisión para sus circunstancias.

Recuerda que no se trata sólo de volver a la carretera. Se trata de tomar decisiones financieras que te sirvan a largo plazo.

Preguntas frecuentes

¿Qué ocurre en caso de siniestro total?

Si su coche se declara siniestro total o "totalizado", su compañía de seguros le pagará el valor real en efectivo (VCA) de su coche antes de que sufriera daños. El ACV se calcula restando la depreciación del coste de sustitución. A continuación, la compañía de seguros toma posesión del vehículo siniestrado y puede venderlo a un desguace para recuperar parte del importe del siniestro.

¿Cómo puedo conseguir un coche nuevo tras un siniestro total?

Una vez declarado el siniestro total, la compañía de seguros te enviará un cheque por el valor catastral del vehículo. Puedes utilizar este dinero como pago inicial de un coche nuevo. Si tenías un seguro GAP y aún debías más dinero por el préstamo del coche que el ACV, el seguro GAP cubrirá el saldo restante, lo que te permitirá liquidar por completo el préstamo del coche antiguo y empezar de cero.

¿Qué ocurre si mi coche es siniestro total y yo no tengo la culpa?

Si tu coche queda siniestro total en un accidente que no es culpa tuya, el seguro de la parte culpable debe cubrir el ACV de tu vehículo. Si la parte culpable no tiene seguro suficiente, puede intervenir la cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente de tu propio seguro, si la tienes.

¿Cubre el seguro de responsabilidad civil un coche siniestro total?

El seguro de responsabilidad civil sólo cubre los daños a la propiedad ajena. No cubre los daños a tu propio vehículo. Por lo tanto, si tu coche sufre un siniestro total, el seguro de responsabilidad civil no lo cubrirá. Necesitarás un seguro de colisión o a todo riesgo para los daños a tu propio coche.

¿Cuánto devalúa un coche un accidente?

La devaluación de un coche por accidente puede variar, pero por término medio un coche pierde entre un 10 y un 20% de su valor tras un accidente. Es lo que se conoce como "valor disminuido". Algunos factores pueden influir, como la gravedad del accidente, la antigüedad del coche y la calidad de las reparaciones.

‍

Sobre el autor: Este artículo ha sido elaborado por el equipo de marketing de LOOP. Compuesto por profesionales con experiencia en el sector de los seguros, nuestro equipo se dedica a proporcionar a los lectores información precisa, actualizada y valiosa. En LOOP, nos apasiona ayudar a las familias a navegar por el mundo de los seguros de coche, asegurándonos de que obtienen la mejor cobertura a los precios más asequibles. Más información sobre nuestra misión y valores aquí.

Para más información sobre el seguro de automóvil y otros temas relacionados, visite nuestro blog.