Guía del comprador de primera vivienda: Los gastos que deberá calcular

La compra de la primera vivienda es un hito emocionante. Sin embargo, exige ahorrar y planificar con seriedad. Esta guía pretende desmitificar los principales aspectos financieros que tendrás que tener en cuenta cuando busques la casa de tus sueños.

Aunque la idea de la propiedad de la vivienda ha existido y se ha logrado muchas veces en el pasado, la brecha en la propiedad de la vivienda entre los estadounidenses blancos y negros sigue persistiendo debido a los prejuicios sistémicos. Los solicitantes negros tienen más del doble de probabilidades de que se les deniegue una hipoteca que los solicitantes blancos. La brecha de aprobación ha aumentado desde la recesión de 2008.

La discriminación en la concesión de préstamos y en las tasaciones hace que la compra de vivienda sea un reto desproporcionado también para los compradores negros. LOOP está aquí para ayudar a cerrar esta brecha. Y la mejor forma de empezar es informando sobre cómo funciona el proceso de compra de una vivienda.

Los anticipos le aportan capital

El pago inicial es la participación inicial en su nueva casa, que suele oscilar entre el 15 y el 20% del precio de compra, lo que le proporciona capital desde el primer momento. Sin embargo, con un préstamo asegurado por la FHA, el pago inicial puede ser tan bajo como el 3,5%. Dado que un pago inicial del 20% en una casa de 100.000 dólares es de 20.000 dólares, puede ser difícil ahorrar tanto dinero para una casa cuando se tienen en cuenta todos los demás gastos de la vida. Es por eso que los préstamos FHA son una gran alternativa a esta barrera de entrada.

Préstamos FHA: Un puente hacia la propiedad de la vivienda

Los préstamos FHA son una opción muy interesante respaldada por la Administración Federal de la Vivienda que te permite comprar una casa con sólo un 3,5% de pago inicial. Es mucho menos de lo que se necesita normalmente. Gracias a que el Tío Sam avala estos préstamos, los prestamistas están más tranquilos a la hora de ofrecer buenos tipos de interés. ¿Y lo mejor? Incluso si su puntuación de crédito ha estado en el lado salvaje, todavía tienes una oportunidad de enganchar esa casa de ensueño.

El Gobierno los asegura

Los préstamos de la FHA están asegurados por el Gobierno, por lo que los prestamistas pueden ofrecer mejores tipos y condiciones a los compradores. Esto hace que el préstamo sea menos arriesgado. El respaldo del gobierno permite criterios de calificación más laxos, por lo que es más fácil para los compradores por primera vez o aquellos con crédito menos que perfecto para calificar.

Cuánto ahorrar

En una casa de 300.000 dólares, un pago inicial del 20% equivale a 60.000 dólares. Si lo comparamos con un préstamo FHA del 3,5%, nos encontramos con 10.500 $. Esta marcada diferencia pone de manifiesto el apalancamiento que pueden proporcionar programas como el de la FHA.

Los tipos de interés repercuten en los gastos mensuales

Los tipos de interés, que ahora rondan el 7% a partir de 2023, frente al 3% de hace unos años, influyen significativamente en los pagos mensuales de la hipoteca. Sí, un tipo de interés más alto aumenta la cuota, pero recuerda que los tipos se pueden refinanciar.

Refinanciar una opción más adelante

Si los tipos bajan en los próximos años, puede refinanciar para reducir los pagos. Concéntrese en el valor de la vivienda a largo plazo frente a las frustraciones de los tipos a corto plazo. La refinanciación también puede permitirle cambiar de una hipoteca de tipo variable a una de tipo fijo. Sin embargo, es importante tener en cuenta los costes de cierre de la refinanciación y el tiempo que tardará en recuperar esos costes mediante pagos mensuales más bajos.

Tener en cuenta los costes del seguro de hogar

Al sumergirse en el mundo de la vivienda en propiedad, es esencial no pasar por alto el seguro de hogar. Piense en él como una red de seguridad para su nueva inversión. Cubre los daños inesperados causados por incendios, robos y algunas catástrofes naturales. El coste de este seguro varía en función del valor de la vivienda, su ubicación y la cobertura elegida. Es aconsejable comparar precios y pólizas, y asegurarse de contratar el plan que mejor se adapte a sus necesidades.

El coste de la vida

Aunque la casa en sí es un gasto importante, es fundamental tener en cuenta el coste de la vida en la zona elegida. Esto incluye todo, desde facturas de servicios públicos, gastos de transporte, comestibles e incluso gastos de ocio. Las distintas regiones pueden tener costes de vida muy diferentes, por lo que merece la pena investigar un poco antes de mudarse. Si conoce estos costes, estará mejor preparado para sus compromisos financieros mensuales y anuales. ¿Necesitas un desglose más detallado?

Los impuestos pagan los servicios locales

Los propietarios de viviendas están obligados a pagar impuestos anuales sobre la propiedad a su condado o ciudad, que financian servicios públicos esenciales. El tipo impositivo, que suele oscilar entre el 1% y el 2% del valor catastral anual de la vivienda, es muy variable. Por ejemplo, una casa de 300.000 $ con un tipo impositivo del 1,5% tendrá que pagar 4.500 $ de impuestos anuales. Puedes ponerte en contacto con el ayuntamiento de tu localidad para obtener el tipo impositivo histórico de cualquier propiedad sobre la que quieras investigar más; es la ley.
Además, utiliza un recurso como Redfin, que suele mostrar el impuesto sobre bienes inmuebles en los listados que tiene.

Las deducciones fiscales ayudan

El importe del impuesto sobre bienes inmuebles puede deducirse del impuesto federal sobre la renta. Esto ayuda a compensar el coste para los propietarios. Consultar con un asesor fiscal para comprender las deducciones del impuesto sobre bienes inmuebles y cualquier otro beneficio fiscal relacionado con la propiedad de una vivienda puede ser beneficioso. Es un paso esencial para maximizar los beneficios financieros de ser propietario de una vivienda.

No olvide que los gastos de cierre corren a cargo del comprador

Los gastos de cierre son esas molestas comisiones que se pagan para finalizar la compra de una vivienda y que ascienden al 2-3% del precio de compra. Sin embargo, a menudo se pueden incluir en el préstamo hipotecario. Esto evita tener que pagar por adelantado en efectivo los 6.000 $ de una casa de 300.000 $.

De compras

Compare presupuestos de distintas compañías de títulos y abogados para rebajar ciertos gastos de cierre. No tenga miedo de negociar. Obtener varios presupuestos para los gastos de cierre puede ahorrarle miles de dólares. Es esencial entender lo que cubre cada tarifa y asegurarse de que está comparando servicios similares.

Los depósitos de buena fe demuestran que va en serio

Cuando se hace una oferta por una vivienda, es práctica habitual incluir un depósito en concepto de arras del 1-215-20% del precio de compra, como muestra de seriedad. Este depósito le permite asegurar la venta, y se le devolverá en el momento del cierre y se destinará al pago inicial.

Una vez que el vendedor acepta la oferta con el depósito en garantía, se convierte en un contrato de compraventa jurídicamente vinculante.

Ahora estás listo

Los pasos clave para los compradores de vivienda por primera vez son: ahorrar de forma agresiva para el pago inicial y los costes de cierre, conocer las opciones hipotecarias y los costes asociados, y hacer una oferta con un depósito de buena fe una vez que se encuentre la vivienda adecuada. Aunque los costes iniciales puedan parecer desalentadores, la propiedad de una vivienda es una forma probada de generar riqueza a largo plazo. Con una planificación y una preparación adecuadas, la compra de su primera vivienda puede convertirse en una inversión sin problemas y financieramente sólida para su futuro.

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Sobre el autor: Este artículo ha sido elaborado por el equipo de marketing de LOOP. Compuesto por profesionales con experiencia en el sector de los seguros, nuestro equipo se dedica a proporcionar a los lectores información precisa, actualizada y valiosa. En LOOP, nos apasiona ayudar a las familias a navegar por el mundo de los seguros de coche, asegurándonos de que obtienen la mejor cobertura a los precios más asequibles. Más información sobre nuestra misión y valores aquí.

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